El Consejo de Ministros ha aprobado este 13 de febrero de 2024 que el Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana (MIVAU) proceda a la firma con el Instituto de Crédito Oficial (ICO) de una línea de 2500 millones de euros en avales para la compra de la primera vivienda a jóvenes menores de 35 años y a familias con menores a su cargo.
Esta medida «sirve para ofrecer una solución a un problema complejo que necesita de instrumentos concretos para abordarlo, ya que no tiene una única solución», ha expuesto la ministra de Vivienda, Isabel Rodríguez, en la rueda de prensa posterior al Consejo de Ministros.
Los datos indican que «jóvenes o familias con menores a su cargo, teniendo un buen empleo y un buen salario, no disponen de los ahorros necesarios para la firma de un crédito hipotecario que permita la adquisición de una vivienda, y por ello el Estado será avalista y dará garantías a las entidades bancarias para la concesión de las hipoteca, ha subrayado la ministra.
Objetivos de la medida
«Esponjar el mercado del alquiler en zonas tensionadas, con ciudades donde ya es más caro el alquiler que comprar; y atender la realidad en núcleos rurales contribuyendo así a la fijación de población» es el objetivo que busca el Gobierno con esta medida que, ha explicado la ministra, persigue ahora frente a la emergencia habitacional «avalar a nuestros jóvenes o familias con hijos a cargo en la compra de su primera vivienda».
Este va a ser uno de los instrumentos del Gobierno para que «un ciudadano o ciudadana no tenga que destinar más del treinta por ciento de su salario para pagar el alquiler o la hipoteca».
Características de los avales
Los avales serán gestionados por el ICO de acuerdo con el convenio que firmarán este banco público y el Ministerio de Vivienda y Agenda Urbana. De esta manera, se posibilitará la adhesión a esta línea de las entidades financieras.
El préstamo para avalar con esta línea se formalizará mediante un contrato entre la entidad de crédito y los compradores de viviendas, y se entenderá concedido en el mismo acto de concesión del préstamo sin ningún coste ni para la persona beneficiaria ni la entidad financiera.
Con carácter general, el ICO avalará hasta el veinte por ciento del importe del crédito, salvo que la vivienda adquirida disponga de una calificación energética D o superior, en cuyo caso se podrá avalar hasta el veinticinco por ciento de este importe.
El plazo del aval otorgado por MIVAU a la entidad financiera y gestionado por el ICO será de un máximo de diez años desde que se formalice la operación, con independencia de la amortización del préstamo. Durante este plazo, la vivienda deberá ser la residencia habitual de la persona avalada y su arrendamiento estará limitado a que concurran circunstancias que exijan el cambio de vivienda, tales como celebración de matrimonio, separación matrimonial, traslado laboral u obtención de un empleo más ventajoso, entre otras análogas.
El plazo para formalizar los préstamos que se acojan a esta línea de avales finalizará el 31 de diciembre de 2025. En todo caso, el propio convenio recogerá que este plazo podrá ampliarse dos años más.
En el convenio entre el ICO y MIVAU se establecerá un límite máximo de precio de venta o tasación de la vivienda, que podrá fijarse en función del ámbito territorial, pudiendo ser modificado por acuerdo de la comisión de seguimiento.
Acceso a los avales
Los adquirientes de viviendas deben ser personas físicas y mayores de edad, con residencia legal en España, debiendo acreditarla de manera continua e ininterrumpida durante los dos años anteriores a la solicitud del préstamo.
Los ingresos individuales no pueden superar los 37.800 euros brutos al año (4,5 veces el IPREM). En el caso de que la vivienda sea adquirida por dos personas, el límite de ingresos se elevará al doble. Es decir, los ingresos de los dos adquirientes no podrán superar en conjunto, la suma del límite establecido para cada uno.
En este punto, la medida cuenta con factores de mejora en función del número de hijos y de si familia es monoparental. Así, dicho límite se incrementará en 0,3 veces el IPREM (2520 euros brutos anuales) por cada menor a cargo y, además, en el caso de familia monoparental el límite se podrá incrementar en un setenta por ciento adicional.
El límite de patrimonio del avalado será máximo de 100.000 euros.
No podrán acogerse a esta línea de avales quienes ya sean propietarios de otra vivienda con anterioridad, independientemente de la forma de adquisición de esta. No obstante, con excepción a lo anterior, sí podrán acogerse quienes cumpliendo los requisitos concurran en algunas de estas circunstancias:
- Cuando el derecho de propiedad recaiga sobre una parte alícuota de la vivienda y esta se haya obtenido por herencia o transmisión mortis causa sin testamento.
- Para aquellas personas que, siendo titulares de una vivienda, acrediten su no disponibilidad por causa de separación o divorcio, por cualquier otra causa ajena a su voluntad, o cuando la vivienda resulte inaccesible por razón de discapacidad de su titular o de las personas que formen parte de su unidad de convivencia.
El aval se podrá mantener dentro de los límites establecidos en el convenio siempre que sea la vivienda habitual del beneficiario/a, con la excepción de las circunstancias mencionadas anteriormente que puedan exigir el cambio de vivienda.
Destensionar el mercado
La ministra ha anunciado, además, que esta «no va a ser nuestra única medida para destensionar el mercado del alquiler y esponjar el de la compra», porque en las próximas semanas, está previsto llevar al Consejo de Ministros la Adenda de cuatro mil millones de euros del Plan de Recuperación, Transformación y Resiliencia (PRTR) y los dos mil millones de avales en crédito ICO, para que promotores públicos y privados puedan construir más de 40.000 viviendas a precio asequible.